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　　未见有哪国法律规定，如果债权人免除保证人的保证责任，对于抵押人有何影响。但学术界的通说认为，债权人免除保证责任与否，对抵押人不产生影响。至于理由，也有分歧。

　　一说认为：“物上保证人，系为他人所负担之债务而设质。惟负以其质物为限度之物的有限责任，与保证债务之保证人，系为自己负债务者不同。”[注23]

　　另一说认为：“因为在保证成立后，债权人与保证人间形成一种附条件的债的关系，债权人对保证人的附条件的债权并不具有附随性，不能于物上保证人清偿债务而当然地随主债权移转于物上保证人，所以物上保证人不能向保证人追偿。”[注24]

　　日本判例法提供了第三种说法。第三人买受的抵押物若因抵押权的实行而丧失抵押物的所有权时，第三人有权向抵押人求偿，无权代位债权人。即使有权代位债权人，由于此时第三人已经成为物上保证人，原抵押人不再是担保人，第三人不可能代位债权人向自己求偿。然而，第三人的单纯的求偿权是无担保债权，第三人须承担债权不能实现的风险。但是，如果抵押人代替债务人清偿债务，不但可以代位债权人向债务人求偿，[注25]而且可以使第三人(买受人)取得无抵押权负担的物，两相受益。因此，赋予抵押人在代替清偿时享有代位权是适当的。[注26]

　　上述第二说认为保证债权为附条件的债权，不随主债权的移转而当然移转。笔者认为，这种观点没有认识到保证的附从性，保证的附从性有多种表现，保证债务随着主债权的转移而转移为法律所承认的。因为只要主债务人不变，主债权为谁所有，并不影响保证人的利益。《担保法》第22条规定：“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”我国民法理论也是这样认为的。[注27]德国民法典第401条规定：“债权让与时AG九游会平台，债权的抵押权、船舶抵押权或质权，以及为其设立的保证所产生的权利，随让与的债权一起移转于新债权人。”保证债权在约定债权转让中具有从属性，在法定债权转移中亦然。因此，保证债权属于抵押第三人的代位范围。如果债权人免除保证责任，那么就有可能影响到抵押第三人的利益。当然，这不是绝对的，而是有条件的。首先，如果抵押人同时又是债务人，债权人免除保证人的保证责任，对于债务人而言，并无影响，只有当抵押人为第三人时，才有可能产生影响。其次，在抵押第三人代为清偿的情况下，才有可能影响其代位权。

　　第三说从便利抵押物交换的角度，说明在抵押人代为清偿的情况下代位债权人的理由，无懈可击。然而，在抵押期间，抵押物转让的情况并非恒有，以此来说明抵押第三人代位的原因，似有以偏概全之嫌。

　　第一说认为抵押第三人对主债务负有“物的责任”，或者说“无债务责任”。[注28]保证人对主债务负有“人的责任”。所谓代位债权人，就是根据法律的直接规定取得债权人的地位AG九游会官网，这只能是人的代位，即主体之代位。[注29]抵押第三人既然不是以主体身份负责，自然不能代位债权人。因此，在债权人实现抵押权的情况下，抵押人不能代位债权人。因此，第一说值得赞成。但是如果抵押人代为清偿债务，则他是以主体的身份负责，可以代位债权人。[注30]在抵押人因代为清偿而代位债权人的情况下，如果债权人免除保证人的保证责任，难免影响抵押人的利益，应当不予允许。

　　房贷利率最低可打7折的优惠政策看上去很美。但因无法满足部分商业银行的审核门槛，一些南昌市民无法顺利申请到7折优惠，于是他们想通过转按揭来获得优惠——

　　简单地说，转按揭就是把个人房贷从A银行转到B银行，由B银行出资或中介公司垫资，结清A银行，人再到B银行办理按揭，获得7折房贷利率优惠。

　　在省城某媒体工作的张先生，最近为了转按揭四处咨询各银行。他在建设银行的32万房贷，由于8次逾期还贷记录而不能申请7折优惠。他几经周折打听到，各商业银行的存量房贷(指房贷利率最低可打7折的优惠政策出台前，发放的个人住房中尚未还清的部分)优惠细则不尽相同，若把自己的存量房贷转到另外某家银行，就能享受7折利率优惠。因此，他赶紧交了200元房产评估费给这家商业银行，开始办理转按揭。

　　据记者了解，由于各商业银行的存量房贷细则存在差异，和张先生一样有房贷“搬家”想法的市民不在少数。

　　房贷为啥要“搬家”?去年10月份央行曾宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房利率的下限由基准利率的0.85倍变为0.7倍。因此，5年以上住房商业最优惠利率由去年的6.6555%下调为4.158%。银行业内人士为记者算了一笔账：房贷利率下限调整后，以20年期50万元等额本息房贷为例，能节省近6万元的利息。这对买房的老百姓来说，无疑是天上掉下来的馅饼。不过，这也是块难咽的馅饼。

　　记者获悉，不少银行要求金额在30万元以上才能享7折利率优惠，可现今不少年轻人购买中小户型住房，购房总价相对偏少，向银行的额度自然就难以达到要求。

　　此外，部分商业银行附加了一些条款，比如要享受7折利率优惠，必须在该行有10万元的一年期定期存款;有的银行则要求3万元的一年期定期存款;也有的银行要求人在该行存入一定数目的钱，成为VIP客户，但是这笔钱至少在20万以上，普通人还是难以做到。

　　有需求就有市场。人们在一家银行无法享受优惠之后，开始转而向其他银行寻求突破。与此同时，央行、银监会对转按揭的态度又不甚明朗，于是，省城各商业银行和房产中介机构纷纷开始行动。曾经停办的转按揭业务重新开闸，多家银行悄悄受理。

　　据业内人士透露，银行是既怕少了利润，又怕丢了客户。该人士告诉记者房贷利率下调为7折，银行的利差也在下降，使得房贷份额较大的商业银行，在执行存量房贷利率优惠政策时失去了动力。为了保住既得利润，这类银行不可能主动大面积打开存量房贷优惠闸门，这也是为什么银行增加各种条款的主要原因。

　　抵押权是担保物权的一种，是对抵押物价值的支配权而不是实体的支配权。也就是说，抵押权是以担保债权的实现为目的，而不是以抵押物的使用、收益为目的。要注意，抵押合同自办理抵押登记之日起生效，未经抵押登记的抵押合同不能对抗善意第三人，因此办理抵押登记才能更好的保护债权。如果您遇到债权债务问题，可以拔打免费债权债务法律咨询电话：(同微信)，专业债权债务律师为您提供服务！

　　根据担保法规定，抵押合同生效的条件是办理抵押登记，应登记而未登记的合同是无效合同。抵押登记不仅可以有效避免重复抵押，还可以起到证明作用。因此，签订完抵押合同之后，必须严格按照规定办理抵押登记。另外，签订抵押合同的生效日期是办理登记的日期，而非签订抵押合同的日期。

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